Qué seguros ofrecer a un autónomo con poco presupuesto
Ordena con tu cliente autónomo los riesgos de una baja, la responsabilidad civil, el local y el vehículo cuando no puede contratarlo todo.
En este artículo
Qué te llevas
- Empieza por entender qué ingresos y gastos quedarían afectados si el autónomo no pudiera trabajar.
- Explica la prestación pública por incapacidad temporal antes de valorar un complemento privado.
- Ordena la responsabilidad civil, el local y el vehículo según la actividad y las obligaciones del cliente.
- Revisa límites, exclusiones y condiciones de indemnización antes de comparar propuestas.
Imagina que una autónoma entra en tu despacho para revisar el seguro de su local. Es una peluquera que trabaja sola: si se pone enferma, tiene que cancelar citas; si una fuga inutiliza el establecimiento, tampoco puede atenderlas. Te dice que quiere estar protegida, pero que este año no puede asumir todas las pólizas que le propones. Este es un ejemplo de una conversación en la que el orden de la propuesta importa tanto como las coberturas.
La pregunta útil no es cuántos seguros puedes incluir en el presupuesto, sino qué problema le costaría más afrontar primero. Una baja, una reclamación por daños, un local cerrado o un vehículo inmovilizado pueden afectar a la continuidad del negocio de formas distintas. Aquí tienes una manera de ordenar esa conversación, explicar qué cubre ya la Seguridad Social y dejar las decisiones pendientes claras.
Antes de hablar de pólizas, entiende cómo factura
La venta cruzada entre Auto, Hogar y Vida ofrece un enfoque complementario entre ramos. Para profundizar en una necesidad profesional concreta, consulta cómo vender RC Profesional.
Dos autónomos pueden declarar la misma actividad y tener necesidades diferentes. Un profesional que presta servicios desde casa quizá pueda seguir trabajando si su despacho queda temporalmente inutilizado. Una persona que regenta un comercio abierto al público puede depender de ese local para vender cada día. Pregunta por la actividad real, no solo por el epígrafe que aparece en la documentación.
Empieza por cuestiones que te permitan dibujar el recorrido del dinero y del trabajo:
- ¿Qué tareas hace personalmente y cuáles podría asumir otra persona si faltara?
- ¿Sus ingresos dependen de acudir a citas, entregar proyectos o mantener abierto un establecimiento?
- ¿Qué gastos del negocio seguirían llegando aunque dejara de facturar?
- ¿Dispone de ahorro para aguantar una interrupción y durante cuánto tiempo cree que podría utilizarlo?
- ¿Tiene pólizas vigentes, protección pública o compromisos contractuales que debas revisar?
No necesitas convertir la primera reunión en una auditoría financiera. Una estimación del propio cliente puede bastar para identificar qué dato falta y qué riesgo merece una segunda conversación. Distingue facturación, ingresos disponibles y gastos: no son cantidades intercambiables. Tampoco des por hecho que toda la facturación desaparecería o que todos los costes seguirían iguales durante una baja.
Baja: qué aporta la Seguridad Social y qué queda por comprobar
Para un autónomo que depende de su trabajo personal, la incapacidad temporal suele ser una conversación útil al empezar. No presupongas que se quedará sin prestación ni que esta sustituirá sus ingresos habituales. La Seguridad Social explica la cuantía de la incapacidad temporal: con carácter general, por enfermedad común o accidente no laboral corresponde el 60 % de la base reguladora del día 4 al 20 y el 75 % desde el día 21. Por accidente de trabajo o enfermedad profesional, indica el 75 % desde el día siguiente a la baja.
La base reguladora no es la facturación. Antes de presentar una cifra al cliente, comprueba la información aplicable a su situación: existen supuestos especiales con reglas distintas. La entidad gestora o la mutua paga directamente la prestación al trabajador por cuenta propia, según la misma información de la Seguridad Social.
También hay que revisar el acceso. Para enfermedad común, entre otros requisitos, se exige estar en alta o situación asimilada y acreditar 180 días cotizados en los cinco años anteriores. Para accidente o enfermedad profesional no se exige periodo previo de cotización. Para autónomos, también debe comprobarse que estén al corriente de las cuotas, según la información sobre regímenes especiales. Ante dudas, conviene consultar a la mutua o a un especialista.
Una vez aclarado ese punto, compara la protección pública con las necesidades que el cliente haya descrito. Una póliza privada de baja puede contemplar una indemnización bajo determinadas condiciones, pero no conviene presentarla como una reposición automática de toda la facturación ni como cobertura para cualquier dolencia. Revisa, entre otros puntos:
- El importe asegurado y cómo se calcula la indemnización.
- Desde cuándo se paga y durante cuánto tiempo, incluida la posible franquicia temporal.
- Las carencias, exclusiones y condiciones relacionadas con la causa de la baja.
- La documentación exigida y las condiciones para reconocer y mantener el pago.
Una franquicia temporal es el periodo inicial que, según la póliza, puede quedar sin indemnizar. Una carencia es un plazo durante el cual determinadas garantías todavía no producen efecto. Pide que te expliquen cómo operan en el producto concreto: dos importes diarios aparentemente iguales pueden responder de forma diferente ante una baja corta o prolongada.
RC: una reclamación también puede alterar la actividad
La responsabilidad civil, o RC, merece una revisión propia. Piensa en una consultora que asesora a empresas: una reclamación relacionada con su trabajo puede plantear costes y exigir tiempo de respuesta. En un comercio abierto al público, la conversación puede girar en torno a los daños que un tercero alegue haber sufrido en el establecimiento. Son exposiciones distintas y necesitan garantías adecuadas a la actividad declarada.
Pregunta qué hace el cliente, para quién trabaja y dónde presta el servicio. Después revisa qué riesgos contempla la propuesta, los límites de indemnización, las franquicias, las exclusiones y el alcance de la defensa. Si existe ya una póliza multirriesgo de Comercio, no des por sentado que su RC responde a todos los riesgos profesionales: comprueba la redacción y la actividad declarada.
Puede haber obligaciones legales o contractuales de aseguramiento que alteren el orden de contratación. No las deduzcas de una etiqueta genérica como «autónomo»: comprueba las que correspondan a la profesión, al contrato y a la situación concreta. Si hay dudas sobre una obligación o una reclamación, deriva la consulta a un especialista. Con presupuesto ajustado, una obligación aplicable puede situar la RC por delante de un complemento de baja.
Local y vehículo: identifica qué detiene el negocio
En un multirriesgo de Comercio, pregunta no solo cuánto costaría reparar un daño, sino qué ocurriría mientras el local no pudiera usarse. Una floristería puede perder mercancía y citas de entrega tras un incidente; un profesional que trabaja a domicilio quizá tenga una dependencia distinta de su oficina. Examina contenido, existencias y demás bienes relevantes, además de los capitales, franquicias y exclusiones de la propuesta.
No presentes la pérdida de beneficios como una consecuencia automática de contratar daños en el local. Comprueba si esa garantía está incluida, qué interrupciones contempla, cómo se calcula la indemnización y qué límites y duración tiene. Si el cliente necesita mantener pagos durante el cierre, pregunta también cuáles seguirían vigentes: reparar el establecimiento y sostener el negocio son problemas relacionados, pero diferentes.
Con el vehículo, cambia la pregunta: ¿es un medio de transporte reemplazable o una herramienta sin la cual no se presta el servicio? Para un instalador que lleva material a casa de sus clientes, una inmovilización puede obligarle a reorganizar visitas. En una actividad con varios vehículos, revisa cómo se usan y si una solución de Flotas encaja con el caso. Comprueba las garantías contratadas y sus condiciones antes de prometer asistencia, sustitución o indemnización por una interrupción.
El local o el vehículo pueden ocupar el primer lugar cuando la actividad dependa especialmente de ellos. El criterio es poner sobre la mesa la consecuencia concreta de cada interrupción, no aplicar una lista fija a todos los negocios.
Una forma de construir la propuesta con presupuesto limitado
Imagina una correduría que atiende a una diseñadora autónoma. Trabaja desde casa, entrega proyectos por internet y tiene gastos recurrentes. Le preocupa una baja prolongada, pero también una reclamación relacionada con su actividad. No sabe cuánto recibiría de prestación ni tiene a mano las condiciones de su póliza actual de RC Profesional.
Supuesto práctico ficticio elaborado con fines didácticos. Los datos, organizaciones y resultados son ilustrativos y no representan a una correduría real ni constituyen un benchmark sectorial.
En esa reunión, el mediador puede acordar primero qué información falta: situación ante la Seguridad Social, gastos que continuarían, condiciones de la RC vigente y compromisos asumidos con clientes. Después puede presentar opciones con sus límites y coste, si dispone de propuestas concretas, y pedirle que decida qué riesgo quiere abordar primero. La revisión del local tendrá sentido en función de los bienes y del uso real de la vivienda, sin asumir que la póliza de Hogar cubre la actividad profesional.
Una tabla como esta ayuda a cerrar la conversación sin convertir una orientación en una receta:
| Riesgo | Pregunta para priorizar | Qué revisar antes de recomendar |
|---|---|---|
| Baja | ¿Qué trabajo e ingresos se interrumpirían? | Prestación aplicable, indemnización, franquicia temporal y exclusiones. |
| RC | ¿Qué daños podrían reclamar por la actividad? | Actividad declarada, obligaciones, límites y defensa. |
| Local | ¿Puede seguir atendiendo si no puede usarlo? | Daños, bienes asegurados y eventual pérdida de beneficios. |
| Vehículo | ¿Puede prestar el servicio si queda inmovilizado? | Uso declarado, garantías y condiciones de asistencia o sustitución. |
Si el presupuesto solo alcanza para una parte, deja por escrito qué se ha elegido, qué riesgos quedan pendientes de revisar y qué información falta. Eso permite retomar la conversación cuando cambien la actividad, los contratos o la capacidad de gasto. No conviertas una necesidad detectada en una promesa de cobertura: confírmala en las condiciones de la póliza.
Ajusta la conversación a tu papel como mediador
El agente exclusivo debe comprobar el catálogo disponible y las autorizaciones y condiciones de marca aplicables a su relación con la aseguradora. Si una necesidad queda fuera de lo que puede ofrecer, resulta más claro identificar ese límite que forzar una garantía que no responde al problema planteado.
El corredor debe aplicar el análisis objetivo y personalizado que corresponda a su actividad. En ambos casos, documentar las necesidades expresadas ayuda a explicar por qué se presenta una opción y qué queda sin resolver. El Real Decreto-ley 3/2020 sobre distribución de seguros establece que el producto propuesto debe ser coherente con las exigencias y necesidades del cliente y, cuando se asesora, que se explique por qué la recomendación se ajusta a ellas. La misma norma exige que la publicidad sea clara, precisa y no engañosa. Para una duda sobre cómo se aplica al caso o al canal, consulta a un especialista.
Si después quieres retomar la propuesta por correo, teléfono o WhatsApp, revisa antes la autorización o excepción aplicable, la base jurídica y el derecho de oposición. Que la persona ya sea cliente no habilita por sí solo cualquier comunicación comercial. Distingue además la publicidad de la información que debas facilitar antes de contratar.
La próxima vez que un autónomo te diga que no llega a todo, termina la reunión con una decisión concreta: qué riesgo revisar primero, qué dato falta para hacerlo y cuándo volveréis a hablar. Una propuesta ordenada le ayuda a elegir sabiendo qué protección compra y qué queda pendiente.
Preguntas frecuentes
¿La Seguridad Social paga una baja a un autónomo?
Puede reconocer una prestación por incapacidad temporal si se cumplen los requisitos aplicables. La cuantía depende de la base reguladora, la causa y el tiempo de baja.
¿Debe ofrecerse primero un seguro de baja a todos los autónomos?
No. Es un punto de partida para comparar riesgos, pero una obligación aplicable o la dependencia de un vehículo o local pueden cambiar la prioridad.
¿El seguro del local cubre siempre la pérdida de ingresos?
No necesariamente. La pérdida de beneficios requiere revisar si está contratada y cuáles son sus condiciones, límites y exclusiones.
Fuentes consultadas
- Prestación de incapacidad temporal
- Regímenes especiales
- Real Decreto-ley 3/2020, de 4 de febrero
- Ley 34/2002, de 11 de julio, de servicios de la sociedad de la información y de comercio electrónico
- Ley 11/2022, de 28 de junio, General de Telecomunicaciones
- Reglamento (UE) 2016/679 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 27 de abril de 2016, relativo a la protección de las personas físicas en lo que respecta al tratamiento de datos personales y a la libre circulación de estos datos y por el que se deroga la Directiva 95/46/CE (Reglamento general de protección de datos)
